北上就醫：有患者無法報銷　業界指應了解投保種類｜最強生命線‧延伸閱讀

港人何先生表示，醫療費用及保險安排，是港人跨境就醫的主要考慮。他身邊有不少朋友北上定居前會提前部署，購買當地醫保，但是由於他已經超過法定購買年齡上限，因此無法購買。

何先生稱：「現在都是用自己的積蓄，過了年齡(上限)不可以申請醫保，無醫保及社保，我這些屬於『百無』。」

至於何先生提到的社保，是內地法定一系列保險的總稱，包括養老、工傷、失業、生育及醫保，即醫療保險。

在深圳工作的港人，受僱的公司必須要代買醫保，如果是兼職或自僱，可以按需要自費購買醫保，這類跟工作相關的醫保，最大好處是累積繳費超過一定年限，至法定退休年齡後，亦可終身使用醫保，不需要再供款。

至於沒有工作，但是在深圳有戶籍的港人，亦可按需要逐年購買所謂「居民醫保」，但是僅可以享用該年度的醫保報銷。而一般購買的年齡上限，也是至法定退休年齡。

不過醫保並非百分百全包，有自付額即起付線，以及上限即封頂線，部分進口藥物仍需自費。就以口腔為例，目前種牙仍全自費，但基礎牙科可用醫保。

不少追求更高保障的港人，會同時考慮在內地醫保的基礎上，額外在香港購買一份商業醫療保險。不少投保人最關心的問題，是可否在當地醫療公司使用保險直付的方法，如果想避免自己先墊錢，回港後再報銷，首先要了解自己所投保的保險公司，已涵蓋哪些當地醫療機構，另外亦要了解是否需要做預先批核。

香港保險業聯會行政總監劉佩玲表示：「我們見到有越來越多保險公司，跟內地一些醫療機構合作，已經建立了聯網關係，保險公司可能會事先要求你做一個預先批核，即你初步去到內地一間醫院，有需要決定做手術的話，透過醫院或自己的手機應用程式和保險公司聯絡，保險公司會預先批核大概會知道需要多少錢。然後等做完手術，保險公司會直接和內地醫院做一個直付的安排。」

香港保險業聯會行政總監劉佩玲認為，內地醫療機構多且質素參差，有份參與保險直付的醫療機構，雖然並非保證具備國際醫療水平，但患者仍可以此作為選擇當地醫療機構的重要參考。

劉佩玲指出：「保險公司選擇做直付醫院的網絡安排，一定是有一定的要求，譬如一定是三甲醫院，保險公司可能跟他們聯網的時候，會討論可以治療的範圍，或者可以提供的服務，亦可能預先幫病人談好一個價錢，可能是更加相宜的價錢，所以用保險直付安排對病人會有好處的。」

保險種類繁多，包括人壽、危疾、醫療或意外等，不少北上就醫的患者表示回港後，會出現無法報銷的情況，劉佩玲認為，其中一個情況是投保人事先未充分瞭解自己的投保種類和承保範圍。

劉佩玲指出：「正如你買個人意外保險，如果你有病，其實是不可以報銷的。香港人大部分買醫療保險，都只是買住院部分，為甚麼呢？可能就算是看專科門診，可能才一千多元，我付得起錢，但住院如果去到做心臟等大手術，可能過百萬元，這才用到醫療保險，所以大部分香港人買的都是住院保險，你的保障只會是安排住院和手術有關的項目才可獲賠償。當然我們小時候經常說，你不住一晚醫院是不能賠償的，這個概念是錯的，因為現在很多保險公司都會鼓勵投保人做日間小手術，你只需要在醫院留幾小時，價錢會便宜些。」

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