信貸評級（TU）如何影響按揭審批？ 買樓人士必學理財防禦術｜樓‧言板

對不少計劃置業或轉按的準買家而言，籌備首期及選擇合適物業固然重要，但個人的信貸評級同樣是決定按揭能否順利批出的關鍵。買樓申請按揭時，銀行會查閱申請人的環聯信貸評級（TU）報告，主要是為了評估其還款能力，並透過信貸報告確認申請人有沒有隱藏債務、過往償還卡數或貸款是否準時，以評估其違約風險，直接影響最終的按揭批核結果。

TU信貸評分的10個等級

信貸評分共分為10級，最高為A級，最低則是J級，信貸評級反映了借款人的誠信與財務管理能力。評級愈高（如 A 至 C 級），代表風險愈低；反之，若評級跌至偏低水平（如 G 至 J 級），銀行將視為高風險個案，申請按揭難度極大。

慎防誤觸隱TU隱形扣分中伏位

許多準業主自問從未遲還錢，但在TU報告中的評分卻驚人地低，則可能誤觸以下四項隱形扣分位。

1. 總授信額度過高： 持有十數張甚至過百張信用卡，就算每張欠款為零，銀行及環聯會計算其總信貸額度﹐潛在借貸能力過高，都會被系統評定為高風險個案。

2. 誤用套現功能： 即使是銀行提供的「信用卡分期套現」或「預支現金」，在 TU 報告中均會獨立標示。若頻繁使用，或曾向二線財務機構查詢或借貸，有機會被視為信貸極度緊張。

3. 信用卡只還最低還款額： 如長期只還最低還款額，系統亦有機會認定申請人出現財務危機，需要依靠高息循環貸款維持生活，評級可能會被極速拉低。

4. 頻密TU紀錄：一旦申請信用卡或貸款，銀行及財務公司向TU查詢申請人的信貸紀錄。查詢次數越多越不利評分，特別是短期內過於頻密的查詢，會令財務機構認為用戶周轉困難，不利貸款批核。

提升TU信貸評級非一朝一夕

TU評分太差的準業主，可慢慢提升評分，但過程並非一朝一夕，可能需要半年至一年的時間。期間應定期作出以下行動：

● 每月準時還清信用卡結欠

● 定期查看信貸報告，改善不良信貸習慣

● 盡量維持信貸額使用率在30%至50%

● 如需要大額消費，先向銀行申請提高信用卡信用額

● 申請或停用信貸產品前，先了解行動對評分的影響

● 修正公眾紀錄中過時或錯誤的個人資料

專業小貼士：每年免費檢查信貸評級

申請按揭前，建議先查閱自己的信貸評級，現時，每位合資格的港人，每年可免費查閱個人信貸評級一次，只要到環聯的網站或者環聯APP即可免費查閱。

星之谷按揭轉介創辦人及行政總裁

莊錦輝

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